איך העולם מתקדם לעבר הכלה פיננסית?

בשנים האחרונות, חלה מגמה חיובית מאוד של חיבור כל קצוות העולם לרשת הפיננסית. מדינות, מוסדות פיננסיים וחברות טכנולוגיה שמות דגש על העיקרון של הכלה, ושל היתרונות שלה בהנעת הפיתוח הכלכלי והפחתת העוני.

הלוואה חוץ בנקאית היא דוגמה טובה למוצר פיננסי מכיל, מכיוון שגופים חוץ בנקאיים פונים ליותר אנשים, כולל כאלה ללא גישה לשירותים בנקאיים.

באופן דומה, הכלה פיננסית שואפת לספק גישה אוניברסלית לשירותים פיננסיים, כגון בנקאות, אשראי, ביטוח ומוצרי פנסיה. מדובר במגמה שמייצגת

שינוי קריטי במדיניות החברתית-כלכלית העולמית.

הגדרה של הכלה פיננסית
הכלה פיננסית היא רב מימדית, כלומר נוגעת לצרכים פיננסיים מגוונים של אנשים ועסקים. היא חורגת משירותים בנקאיים בסיסיים, וכוללת גישה לאשראי במחיר סביר, תשלומים דיגיטליים, ביטוח והזדמנויות לחיסכון והשקעות.

קרן המטבע הבינלאומית (IMF) מזהה שלושה ממדי ליבה של הכלה פיננסית: גישה, שימוש ואיכות. גישה מבטיחה את זמינותם של שירותים פיננסיים, השימוש נוגע לניצול קבוע של שירותים אלו, ואיכות מציינת את ההשפעה החיובית על הרווחה הפיננסית של המשתמשים.

מהם הכוחות שמניעים את המגמה?
יוזמות ומדיניות גלובליות משמעותיות הניעו הכלה פיננסית. לדוגמה, לפני מספר שנים יצא הבנק העולמי ביוזמה, שמטרתה הייתה לספק גישה לחשבון עו"ש לכל מבוגר עד שנת 2020. באופן דומה, ארגון ה-G20 להכלה קידם שינויי מדיניות וחדשנות להגברת ההכלה הפיננסית.

מדינות רבות הציגו תקנות המקדמות את הגישה. במקביל, שותפויות ציבוריות-פרטיות הובילו ליוזמות שונות, כמו זו שדאגה לפתיחת למעלה מ-400 מיליון חשבונות בנק חדשים בהודו.

איך השפיע המהפכה הדיגיטלית?
המהפכה הדיגיטלית שיפרה באופן דרסטי את היכולת לספק שירותים פיננסיים לאזורים מרוחקים וחסרי שירות. שירותים פיננסיים דיגיטליים, אשר ניתנים באמצעות פלטפורמות חכמות, מאפשרים הרחבה חסרת תקדים של הגישה לשירותים פיננסיים, שמגיעים כעת לאלה שפעם לא קיבלו את ההזדמנות.

בנקאות ניידת שינתה את הנוף הפיננסי באפריקה, שם שירותים כמו M-Pesa (בקניה) אפשרו אפילו לתושבים כפריים לבצע עסקאות דיגיטלית. באופן דומה, בסין, פלטפורמות תשלום דיגיטליות כמו Alipay ו-WeChat Pay העניקו במהירות גישה לשירותים פיננסיים למיליוני אנשים חדשים.

מהו התפקיד של פינטק ובלוקצ'יין?
ענף הפינטק וטכנולוגיית הבלוקצ'יין מספקים אפיקים חדשים להכלה פיננסית. חברות סטארט-אפ בפינטק יוצרות שירותים פיננסיים חדשניים, בעוד לבלוקצ'יין יש פוטנציאל לחולל מהפכה במערכות פיננסיות עם עסקאות שקופות ומאובטחות. מטבעות קריפטו יכולים לספק גישה לשירותים פיננסיים, במקומות שבהם מערכות בנקאיות מסורתיות נכשלו או נעדרות.

מהם האתגרים ואיך מתקדמים?
למרות המגמה החיובית, מספר אתגרים ניצבים בדרך. מכשולים רגולטוריים, חוסר השכלה דיגיטלית וחוסר אמון במערכות פיננסיות עלולים להפריע למאמצי הכלה פיננסיים. יש צורך באסטרטגיות מותאמות כדי להתגבר על החסמים הללו ולהבטיח גישה לכולם.

מתן גישה לשירותים פיננסיים הוא רק הצעד הראשון. האתגר הבא הוא להבטיח שימוש קבוע ואיכות של שירותים אלה.

זה דורש תוכניות אוריינות פיננסית ומוצרים פיננסיים ממוקדי לקוח, כמו הלוואה חוץ בנקאית מותאמת אישית.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."